什麼是 "Schufa"

什麼是 SCHUFA?

SCHUFA 這個字應為全大寫, 因為SCHUFA是一家公司的簡稱, 其全名是Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (普通借貸安全保護集團公司)。

此家公司並不是國營企業而是一家私人擁有的普通企業, 其越 85％股份屬於多家德國銀行。SCHUFA 為有需要的個人及機構提供的個人信貸評級報告。在德國租住房子很常會被問要 SCHUFA 證明,  SCHUFA 是德國人很信賴的信用狀。


什麼人會在 SCHUFA 有記錄？

在 SCHUFA 的數據資料庫裡儲存了超過 6600 萬德國人(佔人口五分之四)的壞帳記錄 。沒錯, SCHUFA 只記錄壞帳。所以, 基本上, 只要在德國有銀行戶口或曾經在德國網上購物的人都已經有記錄在 SCHUFA 的資料庫。


SCHUFA 記錄了什麼信息？

當一個人在德國辦理第一個銀行戶口的時時, 銀行便會把你的開戶資料賣給SCHUFA, 你的第一條記錄就產生了。

姓名、身份證號碼或護照號碼、出生日期、出生地點、居住地址和職業等個人資料就是 SCHUFA 收集的第一種信息。

第二種信息來源包括銀行戶口、信用卡、手機合同、租賃合同、分期付款合同、未付的帳單、破產信息、貸款、信用擔保和郵購賬戶如網上購物付款記錄。

SCHUFA 使用這些資料有點不公平, 因為 SCHUFA 的資料更新主要來自德國超過800間銀行及私營機構的壞帳舉報, 而每次的壞帳舉報 SCHUFA 都會支付舉報者一點報酬, 而已清算的帳目則很經常沒有被更新。

例如, 張先生於2013年5月拖欠生意伙伴30萬, 這筆欠款被銀行報告到 SCHUFA 成了壞帳記錄, 但張先很快在2013年11月就把該筆30萬欠款還清, 而這還清了款項的事實並沒有被更新到 SCHUFA 的資料庫。因為只有向 SCHUFA 提供新的壞帳記錄才會有報酬, 所以沒有銀行或機構願意向 SCHUFA 澄清壞帳已經清除。

不僅僅看顧客是否及時償還了貸款，是否有拖欠帳單，還有一些看似關係不大的數據也能影響 SCHUFA 的數值，例如某人住在一個地方多長時間了、擁有一個銀行帳號多久了、所住地區是富戶區還是貧民窟、該地區的失業率有多高, 都被列入計算信用評級的數值內, 但這些數值會有怎樣的影響則不得而知。